信用卡离赚钱有多远

信用卡 离赚钱有多远

　　中国信用卡市场“速成”的代价，就是现在大家谁都赚不到钱。

　　信用卡，离赚钱有多远？

　　扬的家住在北京西五环一个较新的社区里，楼下的超市是她日常消费停留最多的场所。五一假期中的一天，她忽然发现超市旁边的小卖部门口多了块立着的牌子，上面写着：“代办XX银行信用卡，有礼品赠送。”牌子旁边摆着玩具小熊、闹钟等小礼品。

　　在店前摆这个摊位的正是店主的女婿，他是银行信用卡中心的营销人员。因为每个月发60张卡的硬任务，上班时间他本人在离店不远的沃尔玛超市里与同事一起设长台促销，另一方面在自己家店面门口竖这个小牌子，留下联系方式，万一有人对办卡感兴趣了，他甚至可以“上门服务”，以此增加一条销售渠道。

　　感到发卡压力的已经不是一家银行的销售人员。地铁站里、百货商场、超市甚至闹市区的大马路上，发卡促销人员的吆喝声一浪高过一浪，随处可见“办某某银行信用卡赠送多重好礼”的红色大条幅。业内人士戏称此为“扫楼”发卡之后的“扫街”发卡；不仅如此， 信用卡申请的程序也越来越简化，以前还会需要复印机复印各种身份证明，如今在大街上，发卡人员用 数码相机一拍就解决了所有问题。

　　在中国信用卡市场跑马圈地白热化的时代，发卡量窜升的势头比股指更加强劲。最新出炉的首届中国信用卡调查报告预测，今年年底我国信用卡发行量将突破6000万张。而5年前中国信用卡刚刚开始规模发展的时候，这个数字只有155万张。

　　烧钱不赚钱

　　增长呈几何级的发卡量背后，是发卡行大量的投入。以营销费用为例，兴业银行在推广双币种信用卡时，一旦申请人申卡成功，并在30天内消费99元，除免年费外，还可以获赠价值200多元的小家电礼品，比如电熨斗或者吸尘器；浦发银行的一次金卡促销活动，还吸引了其他行的工作人员前来办卡，诱惑大家的是浦发银行提供的价值1000元的飞利浦HI-FI音响一套，要求只是申请金卡成功后，在一个月内刷卡满三次即可．

　　银行将赌注下在信用卡必定会挣钱的明天，一投几亿元连眼都不眨一下。然而，银行投入还不仅仅是钱本身，随着投入成本的增加，累计更多的是风险——这个在金融产业重要性最高的词。比如某家股份制商业银行在发卡之初，申请人比较全面的个人财产收入和个人信用资料证明都要求被提供；但几个月后，不足万张的发卡量却让其左右为难。最后，随着发卡竞争越来越激烈，银行不得不以牺牲“风险控制”来降低信用卡申请难度。

　　不仅仅是商业银行征信体系的缺乏，由于信用卡贷款利率的管制，各家银行纷纷通过提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”的方法，也从根本上积累了风险。比如，取现手续费从3%下降到1%，甚至有银行提出免手续费；透支额度从5万元上升到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。银行在促销行为的背后，实际上是在以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过渡透支埋下隐患。

　　2007年3月11日，银监会下发通知，严禁银行盲目发卡，要求商业银行加强风险管理。但市场铺开的发卡竞争势头依然有增无减，投入也越来越大：今天你送护腕小猪，明天我就用高档自行车诱惑消费者；此家的积分是20元换一分，彼家立即优惠为1元一个积分；A行刷6笔免年费，B行立即刷5笔就全免；你的白金卡保险是10万元，我紧随其后就推保险，而且保额是15万元．

　　在这些现实与潜在的投入背后，一个问题开始变得越来越明显，那就是中国的信用卡能否真的让这些银行获得足够的回报？

　　在经营良好的国外发卡行，银行卡业务占该行收入的比例，处于20%~40%之间；银行卡业务及其关联业务产生的纯利润约占全行利润的30%左右。但在中国内地，银行卡业务收入占本行收入的比例一般在2%~6%的水平。由于无法准确计算信用卡业务利润，按常规测算，其利润贡献度自然也在上述收入贡献度以下。

　　实际上，除了2005年广发银行、招商银行先后称自己已经跨过盈亏平衡点外，很少有银行能够站出来大声说自己在信用卡业务上开始赚钱了。就算是四大行之中的建设银行也只是在采访中表示“今年能持平。”